¿Merece la pena bonificar la hipoteca?
El banco te ofrece bajarte el tipo si le contratas el seguro de hogar, el de vida, le llevas la nómina y le abres un plan de pensiones. La pregunta no es si te baja el tipo —te lo baja—, sino si esos productos cuestan más de lo que te ahorran.
OjoEl tipo que te ofrezcan a ti no es el del escaparate: depende de tus ingresos, del plazo y sobre todo del porcentaje del valor que financies. Los tipos de esta herramienta son orientativos y hay que verificarlos con cada banco. Lo que sí se calcula con precisión es la comparación que casi nadie hace: bonificar frente a no bonificar. Esto es información, no asesoramiento, y esta web no intermedia en la concesión de préstamos.
Por qué este cálculo no es el que hace todo el mundo
El ahorro se mide sobre todo el plazo, no sobre la primera cuota
Comparar la cuota del primer mes con y sin bonificar infla el resultado a favor de bonificar, y bastante. Lo que ahorras baja cada año, porque depende del capital que queda pendiente; la prima del seguro, en cambio, no baja: sube con la edad. Aquí se simula el préstamo entero mes a mes y se compara lo pagado en total.
La mixta se simula de verdad
Amortización francesa con recálculo de cuota al empezar cada tramo: el periodo fijo y después el saldo vivo restante a euríbor más diferencial durante los años que queden. El cuadro cuadra en cero al final del plazo.
Gasto, atadura y dinero inmovilizado no son lo mismo
Un seguro de hogar es gasto: sale de tu bolsillo y no vuelve. Domiciliar la nómina es una atadura: no cuesta dinero, pero te obliga a tener ahí tu banco principal. Y un plan de pensiones es dinero inmovilizado: sigue siendo tuyo, pero no lo tocas hasta la jubilación. Meter los tres en el mismo saco de «costes» sería hacer trampa, así que solo cuentan como coste los que de verdad lo son.
Y una cosa más
Si ya tienes tus ahorros en la cuenta remunerada de ese mismo banco, parte de la vinculación la cumples sin gastar de más. Cada tarjeta te lo dice. Mira el comparador para ver cuánto te paga cada uno por ese dinero.
Los tipos de partida son orientativos y hay que contrastarlos con cada entidad. La intermediación de crédito inmobiliario está regulada (Ley 5/2019): esta web informa y enlaza, no intermedia. Aviso legal.