¿Cuánto rinde tu dinero de verdad?

La mayoría de comparadores multiplican tu dinero por la TAE y se quedan tan anchos. Eso casi nunca es lo que acabas ingresando, y la diferencia no es pequeña.

Las tres cosas que casi nadie aplica

1. El saldo máximo remunerado

Muchas cuentas solo pagan intereses hasta cierto saldo. El resto de tu dinero está ahí parado sin generar nada, aunque la TAE del cartel siga siendo la misma. Es la trampa que más veces da la vuelta a un ranking: una TAE altísima sobre un tope pequeño rinde menos que una TAE modesta sin límite.

2. La duración de la promoción

Si pides el cálculo a 24 meses y la promoción dura 12, el resto del plazo se calcula aparte. Y cuando la entidad no publica qué paga al acabar, aquí ese periodo se cuenta como 0% y se avisa en pantalla. Es preferible quedarse corto y decirlo que rellenar el hueco con una cifra plausible.

3. La retención del IRPF

Los intereses de una cuenta son rendimiento del capital mobiliario, y el banco te retiene un 19% al abonarlos. El ajuste final va en tu declaración, según tu tramo del ahorro.

La fórmula

El interés se calcula de forma compuesta a partir de la TAE, que por definición ya incorpora la capitalización dentro del año:

interés = capital × ((1 + TAE)meses/12 − 1)

Sobre ese bruto se aplica la retención. Y el tope de saldo se respeta también cuando acaba la promoción: si el banco solo paga por los primeros 12.000 €, el segundo año tampoco paga por más.

Un ejemplo de lo que cambia

Con la mejor TAE del comparador ahora mismo —Ibercaja al 5,09%, pero solo sobre 12.000 €— mete 20.000 € arriba y compáralo con las de TAE más baja pero sin tope. El orden suele sorprender.

Vuelve al comparador si además quieres filtrar por nómina, fondo de garantía o lo que te da el banco aparte de intereses.

Cálculo orientativo. Verifica las condiciones en la web de la entidad antes de contratar. Esto es información, no asesoramiento financiero. Aviso legal.